中再壽險發布《2018半年度人身險產品研究報告》

來源:發布時間: 2019年04月03日瀏覽次數:

  轉載自新浪財經:

       中再壽險發布的《2018半年度人身險產品研究報告》(以下簡稱《報告》)指出,重疾險是目前健康險中最主力的產品線,從產品形態上看,重疾險的創新主要圍繞輕癥或重疾后的保障責任展開。另外,報告對市場上爭議較多的遺傳性疾病與先天的可保性進行了探討,認為多數不適合納入健康險的保障責任。

  重疾險是健康險主力產品  創新圍繞輕癥或重疾保障責任

  《報告》指出,雖然從國際發達保險市場的經驗看醫療險會逐漸取代重疾險的地位,但短期內受制于保險公司業務增長等戰略訴求,重疾險仍然在一定時期內是最重要的保障性產品。從各公司策略上看,大部分公司仍然以升級迭代原有品牌產品線為主,一個新的趨勢是各大型險企為了爆發重疾險的銷量紛紛采取價格優惠策略。從產品形態上看,重疾險的創新主要圍繞輕癥或重疾后的保障責任展開。

  對于已經形成市場影響力的“IP”級產品線,各家公司采取的策略是定期迭代。一方面,堅持品牌化的產品經營可以極大降低信息不對稱的成本,提升市場影響力;另一方面,老品牌只有通過不斷迭代才能維持其市場活力,保證持續穩定的產出。迭代的方式通常以保持原有產品架構不變,在原有基礎上做小改款升級,費率水平略有小幅提升。

  從產品形態角度,2018年未發現有明顯架構性的變化,普通型終身重疾附帶輕癥多次賠付仍是市場上最主流的重疾險架構。2018年新出現的責任類型有三類:

  輕癥后身故/重疾保額增長

  該設計思路后來被香港重疾險借鑒,香港重疾險中的輕癥責任通常是提前給付型的,輕癥賠付后壽險/重疾的保額等額下降,因此有些產品引入了CI buy back的概念,輕癥賠付后的一定等待期后,身故/重疾保額自動恢復。和香港產品不同,平安福的輕癥是額外給付責任,不存在輕癥給付消耗身故/重疾保額的情形,因此輕癥后增加身故/重疾保額的意義不明顯,從客戶需求角度看感知強度會稍弱一些。

  中癥

  中癥產品在中國最早出現于2016年,由招商信諾在銀保渠道推出(珍愛一生B),由于銷售渠道的限制,該產品沒有形成很大的市場影響力。中癥責任的保障范圍,大部分是將原屬于輕癥的病種和定義轉移到中癥責任中,同時賦予更高的保額(通常是疾病保額的50%)。有少部分病種(比如III度燒傷),是將原有的輕癥定義按照嚴重程度拆分成兩個級別。

  單病種多次賠付

  從客戶需求角度看,隨著醫學技術的進展,重疾的生存率逐步提高,帶來的復發風險也提高,癌癥、心梗、中風這三種核心重疾都具有極高的復發風險。目前市場有比拼多次賠付責任的趨勢,比如更短的間隔期(香港市場近期出現1.5年間隔期的產品:安盛的愛護同行)、更多的給付次數(香港市場近期出現無限次賠付的產品:忠意的無限保),我們建議對待此類責任采取保守的態度,不要盲目追隨香港市場,關注香港和大陸在核保、理賠、精算制度、疾病定義等方面的差異。

  大多數遺傳性/先天性疾病不適合納入健康險保障責任

  2018年6月,一則網友就平安e生保拒賠血友病患兒一事提出若干質疑的新聞,引起了公眾的廣泛關注,也引發了行業對于遺傳性疾病和先天性疾病能否可保的廣泛探討。目前中國大陸的健康險市場上,大部分健康險產品,對“遺傳性疾病”和“先天性畸形、變形或染色體異常”,都是通過責任免除而直接除外的。但有一小部分病種,已經被目前已有的一些重疾險和醫療險產品納入了可保范圍。本文目前收集到的已經納入產品保障責任的遺傳性/先天性疾病主要包括9種(詳見下文表2)。

  《報告》認為,大多數遺傳性/先天性疾病,不適合納入健康險的保障責任。特別是重疾險的重疾責任和醫療險的重疾醫療額外責任/高保額一般醫療責任,因其保障額度一般較高,須慎重考慮,慎防逆選擇和道德風險的發生。對于少數在當前和可預見的未來都無法提前檢測的先天性疾病,投保人在投保時可能無法知曉被保險人未來發病情況,無明顯逆選擇,則可考慮將其納入保障范圍,但要具體分析疾病的損失頻率和損失程度,通過嚴格核保和限制保額上限來做好風險控制,確保不會引發系統性風險、不違背保險基本原則和社會公序良俗。

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